Los microcréditos: una especial referencia al modelo de concesión español.
Maricruz Lacalle Calderón. Profesora el dpto. de Estructura Económica y Economía del Desarrollo de la Universidad Autónoma de Madrid. (UAM).Silvia Rico Garrido. Coordinadora General de la Fundación Nantik Lum (Fundación Nantik Lum).
4. El modelo de concesión de microcréditos en España.
Los agentes involucrados en el desarrollo de los programas de microcréditos en España son tres:
- Las entidades financieras. De manera muy especial hay que resaltar a las Cajas de Ahorro. Éstas son las instituciones financieras que están jugando el papel más activo en la concesión de microcréditos en la actualidad. En nuestro país, las instituciones financieras pueden otorgar microcréditos siguiendo uno (o los dos) modelos de programas que se destacan a continuación:
- Los Programas Propios de las instituciones financieras, lanzados a comienzos de esta década. En este tipo de programas los fondos provienen, en la mayoría de las ocasiones, de la Obra Social de las Cajas de Ahorro.
- El Programa o Línea de Microcréditos del Instituto de Crédito Oficial, lanzado en el 2003, con el apoyo financiero del Fondo Europeo de Inversiones.
- Los beneficiarios. Los microcreditistas, personas en riesgo o en situación de exclusión social o financiera, sin patrimonio y sin posibilidad de acceder al sistema financiero formal, pero al mismo tiempo, emprendedores, personas con iniciativa, con ganas de trabajar y con un proyecto empresarial viable.
- Las entidades sociales de apoyo al microcrédito (ESAM). Son instituciones, asociaciones, fundaciones u organizaciones públicas o privadas dirigidas a potenciar la creación de microempresas, fomentar la autoocupación e incentivar la actividad emprendedora. Su labor es identificar a los beneficiarios, así como canalizar sus peticiones ante las entidades de crédito y facilitarles la necesaria asistencia técnica durante la vida de la operación.
Teniendo en cuenta estos agentes, el esquema de funcionamiento de los programas de microcréditos en España se podría ilustrar del siguiente modo:
En general, los microcréditos otorgados por las Cajas de Ahorros en España consisten en préstamos individuales de monto pequeño otorgados a tasas de interés de mercado que no requieren garantías o avales. Se basan en la confianza y en la viabilidad de los proyectos a financiar y se destinan a colectivos en riesgo de exclusión social y financiera para la puesta en marcha de un plan de negocio que genere una fuente regular de ingresos y nuevos puestos de trabajo.
Las características generales de los programas de microcréditos en nuestro país se pueden observar en el siguiente cuadro.
Características generales de los programas de microcréditos en España |
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| Crédito medio | Desde los 8,000 hasta los 25,000 euros. | |
| Período de carencia | Entre 0 a 6 meses. | |
| Plazos máximos de reembolso | De 3 a 5 años. | |
| Garantías | Sin garantías | |
| Característica general | Préstamos individuales que se otorgan para la puesta en marcha de pequeñas empresas o microempresas que generen autoempleo y empleo. | |
| Principales requisitos del público objetivo | a) Formar parte de colectivos sociales desfavorecidos y con especiales dificultades de inserción laboral (mujeres, inmigrantes, parados de larga duración, mayores de 45 años, hogares monoparentales, discapacitados, minorías étnicas, y otras personas en situación de pobreza y marginación social). b) No tener acceso al sistema financiero formal por falta de avales o garantías.c) Tener espíritu emprendedor y disponer de una iniciativa empresarial viable. |
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| Fuente: elaboración propia. | ||
5. Conclusiones.
Desde finales de los años 70, y muy especialmente durante las dos últimas décadas, se ha asistido a un espectacular crecimiento de los microcréditos. Según el último informe de la Cumbre Mundial del Microcrédito (2005), 92,3 millones de familias en todo el mundo estaban recibiendo microcréditos, pudiendo así mejorar su nivel de bienestar y el de sus familias. Pero más importante aún, ha sido el crecimiento de este instrumento entre las familias más pobres del mundo: A finales de 1997, año en el que se inauguró la Campaña de la Cumbre del Microcrédito (Microcredit Summit Campaign) los microcréditos llegaban a 7,6 millones de familias. A finales del 2001, ese número creció más de un 350%, llegando a 26,8 millones de familias. A finales del 2002, los microcréditos alcanzaban a casi 42 millones. Actualmente, según el último informe de la Cumbre Mundial del Microcrédito (2005), a diciembre del 2004, 66,6 millones de las familias más pobres en todo el mundo habían recibido un microcrédito. El objetivo de la Campaña era alcanzar a 100 millones de las familias más pobres del mundo para el año 2005. Año que fue proclamado por la Asamblea General de las Naciones Unidas como el Año Internacional del Microcrédito. Pues bien, las estimaciones disponibles apuntan a que para diciembre del 2005, la cifra de los 100 millones de familias se ha alcanzado.
Hoy se ha vuelto a dar un paso, uniéndose los Objetivos del Desarrollo del Milenio con los Objetivos de la Campaña de la Cumbre del Microcrédito, de tal forma, que para el 2015, con el propósito de reducir la pobreza extrema a la mitad, se pretende conceder microcréditos a 175 millones de las familias más pobres del mundo. Este hecho es muy importante, pues significa el reconocimiento público de este nuevo instrumento de financiación para el Desarrollo por parte de los Organismos Internacionales. Desde que nacieron los microcréditos a finales de la década de los 70 hasta el día de hoy, los microcréditos han levantado pasiones, pero también muchas críticas, que están siendo acalladas poco a poco gracias a los resultados y al impacto económico y social que están alcanzado.