Los microcréditos: una especial referencia al modelo de concesión español.
Maricruz Lacalle Calderón. Profesora el dpto. de Estructura Económica y Economía del Desarrollo de la Universidad Autónoma de Madrid. (UAM).Silvia Rico Garrido. Coordinadora General de la Fundación Nantik Lum (Fundación Nantik Lum).
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1. Introducción
Desde finales de los años setenta y fundamentalmente durante las décadas de los ochenta y los noventa, a medida que los planificadores de los Organismos Internacionales de Desarrollo se daban cuenta de que todas las iniciativas puestas en marcha durante la segunda mitad del siglo XX no habían conseguido atender las necesidades de los más pobres, se comenzó a poner en práctica una nueva estrategia financiera: los Microcréditos. Un nuevo instrumento financiero que, basado en una idea muy sencilla, está alterando los fundamentos teóricos tradicionales en los que, durante cinco décadas, se ha basado la Cooperación para el desarrollo. Se trata de un nuevo paradigma de financiación para el desarrollo, que apuesta por un sistema que sea viable a largo plazo, es decir, que sea autosuficiente y no dependa, como ocurría en la antigua visión, de las donaciones internacionales.
2. Los microcréditos
Según la definición adoptada en la Conferencia Internacional sobre Microcréditos, que tuvo lugar en Washington D.C., del 2-4 de febrero de 1997, los microcréditos se pueden definir como:
“Programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias”.
Se trata de una herramienta para reducir las diferencias en el acceso a los recursos financieros, y como consecuencia, para alcanzar mejores condiciones de vida para los más pobres de la sociedad. El objetivo final es hacer llegar el dinero, en condiciones muy favorables, a pequeños emprendedores de los sectores sociales más desfavorecidos.
En cuanto a las principales características de los microcréditos, éstas provienen de su propio nombre y son las siguientes:
- La reducida cuantía de los préstamos. Se trata de pequeñas cantidades de dinero.
- Se conceden a muy corto plazo, normalmente por un periodo de un año o inferior.
- Los periodos de reposición son muy pequeños y las cantidades devueltas en cada reembolso son, asimismo, muy reducidas. Lo más frecuente es que la devolución del principal más los intereses sea semanal o mensual.
- Se conceden sin garantías colaterales.
- Por último, los recursos prestados, se invierten en actividades escogidas de antemano por los propios prestatarios.
3. Los microcréditos en España.
Las anteriores características responden a los programas de microcréditos implementados en los países en vías de desarrollo, que es donde tuvieron su origen. Los microcréditos otorgados en países más ricos, como es el caso de España, consisten en préstamos no tan micro en términos de cuantías y plazos de reembolso, sino que se adaptan a la realidad socioeconómica del país. No obstante, en ambos contextos, los microcréditos son una herramienta de financiación basada en la confianza y no en el tradicional aval de carácter patrimonialista. Se ofrecen a los colectivos en riesgo para la puesta en marcha de iniciativas económicas o pequeños negocios (denominados microempresas), que les permita generar autoempleo y empleo, convirtiéndose así en una herramienta para combatir el riesgo de exclusión social y financiera y mejorar sus niveles de vida y de bienestar.
En nuestro país, los programas de microcréditos fueron lanzados a comienzos de esta década por parte de las entidades financieras y la Administración Pública española.
En la actualidad (hasta diciembre de 2005), en España, los microcréditos están alcanzando a cerca de cinco mil microempresarios que viven en situación o en riesgo de exclusión social, sobre todo a las mujeres y a los inmigrantes. Los créditos, con un monto medio de 12.000 euros, y sin más aval que la palabra de los prestatarios y su espíritu emprendedor, se destinan a la puesta en marcha de toda una amplia gama de pequeños negocios. A finales del año 2005, el volumen de microcréditos concedidos ascendía a 58.5 millones de euros. Cifra que sigue en ascenso, dada la bonanza de esta herramienta financiera para luchar contra la inclusión social y el desempleo.
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